□/晋诚

　　“今天你不理财，明天财不理你。”似乎已成为一句时髦的话语，老年人理财为了养老，有些人却不得其法。本文为你支一招，仅供参考：

　　理财，总得有财可理，大多数老年人的钱财是每月退休金的收入，建议将此收入分开，做三个账户来管理。

　　首先是日常花费的账户。每月的食、衣、住、行等所有维持基本生活的花费必不可少，先预留这部分花销费用。

　　其次是投资账户。在扣除日常花费，人们一定希望钱生钱，会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。高回报必定伴随着高风险，万万不可将所有资金全部投入到投资账户，以免一旦投资失利，血本无归。

　　还需要建立一个保本账户。有两种用途的钱，建议放在保本账户：第一种———子女教育金。第二种钱，就是养老金了。

　　从这几十年看，无论海内外，股市一崩盘，多少人血本无归。若将所有的资金都放在股票上，一旦赔光，日子都过不下去，还谈什么退休理财。

　　综观国内理财工具，建议可以参考以下做法：开一个银行活期或者货币市场基金账户来作为日常花费账户，日常花费需时常领用，灵活最重要。

　　保本账户可以考虑保险公司的万能险，是一种长期存款的行为，无论是教育金还是养老金，都是一点一滴来累积，到期才支取。国内的万能险提供给客户的保证利率加上浮动利率，高于银行定存。虽说前几年会收一些费用，长期而言，复利的效果会使万能险的收益明显优于定存。

　　在处理完日常生活花费以及保本账户后，所余下的钱再投入投资账户才是正确的理财方式。